IFD-Ratingskala kann Mittelständler in die Irre führen
Die unterschiedlichen Ratingskalen der Kreditinstitute werden von der Initiative Finanzstandort Deutschland (IFD) auf 6 Noten verdichtet. Dass es dabei zu "Unschärfen" kommen muss, ist nach Ansicht des KMU-Berater-Verbandes klar. Alle Kreditinstitute haben Ratingskalen mit 13 - 20 Klassen, "und die werden auch benötigt, um ein entsprechend differenziertes Risikobild zu zeichnen", so der KMU-Berater-Verband und weiter: "Besonders problematisch am IFD-Konzept ist die Benutzung der deutschen Schulnotenskala. Denn die ‚4‛ ist im deutschen Sprachgebrauch ‚ausreichend‛. Und so wird sie dann auch von Mittelständlern entsprechend interpretiert werden: ‚Das reicht doch‛."
Diese Einschätzung kann zutreffen, muss aber nicht, wie die Fachgruppe "Finanzierung-Rating" im KMU-Verband hinweist. Denn die Bandbreite der Ausfallwahrscheinlichkeiten der Note 4 reiche auf der IFD-Skala von 1,5% bis 3,0%. Während z.B. auf der Sparkassenskala die Ausfallwahrscheinlichkeit von 1,5% ungefähr der Note 8 entspreche (die für die meisten Sparkassen noch im grünen Bereich liege), komme man mit 3,0% bereits auf die Note 10, bei der die meisten Sparkassen ihre Finger von weiteren Kreditgewährungen lassen würden.
Das bedeutet, so der Leiter der Fachgruppe Carl-Dietrich Sander, dass hier an die Banker ganz besondere Kommunikationsanforderungen gestellt werden, um diese starke Differenzierung in der einen Note den Mittelständlern deutlich zu machen. Die der IFD-Skala beigegebene verbale Beschreibung der Note 4 könnte aus Sicht der KMU-Berater vielleicht weiterhelfen. Sie lautet "überdurchschnittliches bis erhöhtes Risiko". Nur, so Sander, erschließe sich zum einen die Reihenfolge der Beschreibungen nicht, zum anderen werde diese sperrige Beschreibung gegenüber der landläufigen Interpretation der Schulnote 4 mit "ausreichend" in der Kommunikation keine Chance haben.
Die klare Empfehlung des KMU-Berater-Verbandes an Kreditinstitute wie Mittelständler: die individuelle Ratingskala der jeweiligen Bank/Sparkasse mit der Note und ihrer Risikobedeutung für Kreditbereitschaft der Bank und Kreditzinsen offen kommunizieren. Dazu dem Mittelständler die Ausfallwahrscheinlichkeit seiner Note mitteilen. Denn nur diese ist der Maßstab, mit dem der Mittelständler die Ratingergebnisse seiner verschiedenen Banken wirklich vergleichen kann, heißt es abschließend.
